Das Win-Win Game: Wie Zusammenarbeit die Versicherungsbranche verändert

In den letzten Jahren war in der Versicherungsbranche ein bemerkenswerter Trend der Marktkonsolidierung zu beobachten. Dieser Wandel hat zu einem Wandel in der Denkweise der Marktteilnehmer geführt, wonach Zusammenarbeit heute Vorrang vor hartem Wettbewerb hat. Von diesem kooperativen Ansatz wird die Branche profitieren und sie weiter gedeihen lassen. Versicherer haben bereits die Vorteile erkannt, die sich aus dem Ausbau ihres Geschäfts durch Partnerschaften mit anderen Dienstleistungs- oder Produktanbietern ergeben. 

Es gibt eine besondere Art von Gemeinschaftsspiel, bei dem alle Parteien gewinnen. In diesem Artikel wird beschrieben, wie Sie das Spiel so konzipieren, dass ein Win-Win-Ergebnis entsteht. Außerdem werden die Vorteile erläutert, die jeder Spieler erwarten kann. Wir konzentrieren uns hier auf die Automobilindustrie und Kfz-Versicherungsunternehmen. Ein ähnliches Team-Spiel könnte jedoch auch auf andere Geschäftsallianzen angewendet werden, beispielsweise in der Haustechnik und der Versicherung. 

Das Wichtigste bei diesem Spiel besteht darin, aufschlussreiche Verhaltensdaten einzelner Kunden zu sammeln und deren Austausch innerhalb des Geschäftsökosystems zu fördern. An diesem harmonischen Prozess sind drei Hauptakteure beteiligt, von denen jeder für sich als Gewinner hervorgeht. 

Die Verwendung des Begriffs „Spiel“ bzw. „Game“ ist in diesem Zusammenhang bewusst gewählt, da Gamification eine entscheidende Rolle spielt. Die Belohnung von Endkunden mit Punkten für wünschenswertes Verhalten und die Bereitstellung von Erkenntnissen darüber, wie sie ihren Fahrstil für Sicherheit und Effizienz verbessern können, fördert das Gefühl von Wettbewerb und Leistung. Dies fördert ein höheres Engagement der Spieler (Kunden) - ein Ziel, das jedes Unternehmen erreichen möchte. Gamification, oft als Anwendung der Motivationswissenschaften bezeichnet, fördert Verhaltensverbesserungen und gesteigerte Aktivität. Eine Studie von EY aus dem Jahr 2021 ergab, dass 44 % der Versicherer angaben, über einen Zeitraum von 18 Monaten keine Interaktion mit ihren Kunden gehabt zu haben. Dies unterstreicht die Bedeutung von Gamification für die Verbesserung der Kundenbindung. 

Im Mittelpunkt des Spiels steht die Sammlung von Daten, die durch die Integration moderner Technologien in Produkte wie Autos, Motorräder und sogar Haushaltsgeräte ermöglicht wird. Die Weiterentwicklung der Internet-of-Things-Plattformen (IoT) in den letzten Jahren hat die Palette, der den Herstellern zur Verfügung stehenden Optionen, erweitert und ihnen bisher ungenutzte Möglichkeiten für innovative Lösungen eröffnet. 

Durch die Integration dieser Technologien in ihre Produkte und Dienstleistungen können sich Marken als Innovationspioniere und sogar als Vordenker positionieren. Darüber hinaus spielen die von Endverbrauchern gesammelten Daten eine entscheidende Rolle bei der Produktoptimierung. Benutzer fungieren als die besten Stresstester und liefern wertvolle Einblicke in die reale Produktnutzung. 

In der Automobilproduktion können Hersteller Fahrstile analysieren, um zu verstehen, wie ihre Produkte oder Funktionen verwendet werden und um die Auswirkungen auf die Produktlebensdauer abzuschätzen. Diese Daten können auch bei der ordnungsgemäßen Kalibrierung von Funktionen wie der automatischen Notbremsung oder der Fahrerassistenzfunktion hilfreich sein. 

Kunden, die innovative Lösungen gerne nutzen, entscheiden sich eher für ein Auto eines seriösen und vertrauenswürdigen Herstellers. Daher sind der Aufbau eines guten Rufs und die Demonstration außergewöhnlicher Innovationskraft Schlüsselfaktoren in diesem Spiel. 

Ein weiterer Gewinner ist der Versicherer. Daten zur Fahrzeugbeschleunigung, Geschwindigkeit, Motordrehzahl und Bremsintensität können wertvolle Erkenntnisse über den Fahrstil und das Fahrererlebnis liefern. Diese Fahrgewohnheiten können zusammen mit Faktoren wie häufiger Autonutzung und Wetterbedingungen eine Schlüsselrolle bei den Versicherungsalgorithmen spielen. Auch die Anzahl der Fahrstunden, die Häufigkeit von Nachtfahrten, der Reifenverschleiß und die durchschnittliche regionale Niederschlagsmenge, die zu schwierigen Straßenverhältnissen führt, tragen wesentlich zur Sensibilisierung der Fahrer für Risiken bei. Versicherer sind bestrebt Autoschäden vorzubeugen und haben daher ein großes Interesse daran Fahrer zu schulen, damit sie ihr Fahrverhalten verbessern können. 

Darüber hinaus liefern die von IoT-Sensoren erfassten und von den Herstellern weitergegebenen Daten den Versicherern wichtige Informationen für Betrugserkennungsalgorithmen, die sich erheblich auf die Rentabilität des Unternehmens auswirken können. 

Die Fülle an vielfältigen Daten eröffnet zahlreiche Möglichkeiten für Anwendungen der künstlichen Intelligenz (KI), die sich auf verschiedene Bereiche der Versicherungswertschöpfungskette auswirken: von der Produktentwicklung über P&U bis hin zum Schadenmanagement und der Betrugserkennung. 

Gamification als Teil der Dienstleistungen von Versicherern bereichert das kundenorientierte Geschäftsmodell, indem es ein viel ansprechenderes digitales Erlebnis bietet als herkömmliche Marketingkonzepte wie Webportale oder sogar dedizierte Anwendungen. Durch diesen Ansatz können Versicherer die Kundenbindung erhöhen, wertvolles Engagement aufbauen und, was am wichtigsten ist, die Zahl der Schadensfälle spürbar reduzieren. 

Auch die Kunden bekommen ihren Anteil des Kuchens. Sie profitieren sowohl von wirtschaftlicher Bedeutung als auch von unschätzbarer Sicherheit durch einen verbesserten Fahrstil. 

In einigen Ländern werden Polizeidatenbanken mit Strafzetteln in die Preismodelle einbezogen, um die Versicherungsprämien zu erhöhen. Fahrer haben jedoch die Möglichkeit, diese Prämien zu senken und durch ihre Fahrfähigkeiten Vertrauen bei den Versicherern aufzubauen. Versicherer können Rabatte für ihre Produkte anbieten- basierend auf die Fahrbewertungen, die in Preisalgorithmen integriert sind. 

Die Verfügbarkeit von Tools zur effizienteren Erkennung betrügerischer Schadensfälle ermöglicht es Versicherern ihre Prämien potenziell zu senken. Untersuchungen der Versicherungsbranche ergaben, dass die Betrugsversuche zwischen 2017 und 2020 im Vergleich zu den Vorjahren um 31 % zugenommen haben. Darüber hinaus haben 72 % der mutmaßlichen Betrugsopfer in den Vereinigten Staaten erhöhte Versicherungsprämien gemeldet, was darauf hindeutet, dass Versicherer bei der Preisgestaltung möglicherweise die mit Betrug verbundenen Risiken berücksichtigen. Durch das Sammeln von Daten über den Fahrinstinkt und die Erkennung verdächtiger Manöver kann die Häufigkeit von inszenierten Autounfällen oder vorgetäuschten Schadensersatzansprüchen verringert werden. 

Der pädagogische Aspekt des Spiels ist auch für Endbenutzer von Vorteil. Das Erlernen neuer Fahrfähigkeiten zur Vermeidung von Autoschäden und das Verstehen der Grundsätze sicherer und wirtschaftlicher Fahrgewohnheiten ist ein großer Mehrwert, der oft übersehen wird. Fahrer können außerdem Anweisungen zur optimalen Nutzung der Autos erhalten, was zu einem langsameren Verschleiß der Autoteile führt, z. B. der Batterieauslastung in Elektrofahrzeugen. 

Schließlich können Kunden von personalisierten Dienstleistungen oder Produkten profitieren, da die Versicherer Einblick in ihre Fahrgewohnheiten, Umstände und den Zustand ihres Fahrzeugs erhalten. 

Die Vielfalt der Hardwaregeräte und Softwareanwendungen, welche die Datenerfassung unterstützen, wächst in einem beispiellosen Tempo. Verschiedene Sensoren verfolgen die Bewegungen der Nutzer und sagen in manchen Fällen sogar ihr nächstes Verhalten voraus. 

Das IoT ist ein Netzwerk physischer Sensoren und Geräte, die Daten sammeln und über das Internet austauschen. Cloud-Plattformen haben dieses Konzept übernommen und bieten eine skalierbare und zuverlässige Infrastruktur zur Verarbeitung der riesigen Datenmengen, die von IoT-Geräten generiert werden. Mit verbesserter Internetkonnektivität, optimierten Infrastrukturkosten und benutzerfreundlichen Geräten ist die IoT-Technologie für Unternehmen leicht zugänglich geworden. 

Diese Zugänglichkeit erstreckt sich auch auf Spezialversicherungen, wo eine erfolgreiche vorausschauende Wartung das Risiko von Maschinenausfällen, unerwarteten Ausfallzeiten und Umsatzeinbußen für Hersteller verringert. IoT-Sensoren an Bord zu haben und relevante Informationen mit Versicherern auszutauschen, wird sicherlich erhebliche Auswirkungen auf die Versicherungsprämien haben. In Sektoren wie der Luftfahrt kann die Nutzungsintensität ein entscheidender Faktor für die Preisgestaltung sein und parametrische Versicherungen könnten ein geeigneter Ansatz sein. 

Um das sektorübergreifende Win-Win-Game weiter zu verbessern, spielt der nahtlose Datenaustausch durch zentralisierte Lösungen eine entscheidende Rolle. Der Austausch von Kundenkontext- und Verhaltensdaten innerhalb eines sicheren Geschäftsökosystems ist ein aufkommender Trend. Er hat das Potenzial, die Konsolidierung des Finanzdienstleistungsmarkts auf ein beispielloses Niveau zu heben. 

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass die Sammlung und Weitergabe von Daten über individuelle Verhaltensweisen und Gerätenutzung eine bemerkenswerte Möglichkeit darstellt, Versicherungen erschwinglicher zu machen und auf die Bedürfnisse der Kunden anzupassen. Dies wiederum führt zu einer höheren Kundenzufriedenheit und einer höheren Rentabilität aufgrund der geringeren Schadensfälle. 

Also, Versicherer und Hersteller, es ist an der Zeit in das Spiel einzusteigen!